Оформление жилищного кредита – это часто единственная возможность приобрести собственную квартиру. Подать заявку и собрать необходимые документы просто, но как повысить шансы на одобрение ипотеки банком?
Существуют определенные критерии, по которым банк оценивает потенциального заемщика как благонадежного либо сомнительного. Соответствие максимальному количеству требований увеличивает возможность получения положительного решения об оформлении ипотеки.
ТОП-10 акций от банков в этом месяце
15 000 рублей по бесплатной дебетовой карте Газпромбанк МИР.2000 рублей по бесплатной дебетовой карте ВТБ.36,6% годовых на брокерский счет от Финам брокера.5000 ₽ за бесплатный брокерский счет в Альфа-Инвестициях.50% на маркетплейсы по бесплатной кредитной карте АК БАРСа.3500 рублей за кредитную Карту «120 дней» от «Уралсиба».2000 ₽ и бесплатное обслуживание НАВСЕГДА по кредитке Т-Банк Платинум.Сертификат Ozon на 2000 ₽ по кредитной карте Кредит Европа банка.25% кэшбэк на ВСЕ + 500 рублей сертификат Ozon по дебетовой карте ПСБ Банка.1000 рублей за бесплатную детскую Альфа-карту.4000 ₽ (+5,5% годовых к вкладу) на Финуслугах за открытие вклада с промокодом.3000 рублей за оформление ОСАГО от Финуслуг.100% кэшбэк за вклад в Т-банкеБот в ТГ с сотнями промокодов для различных сервисов.ВСЕ БОНУСЫ БАНКОВ И БРОКЕРОВ
Каковы шансы получить одобрение по ипотеке
Банк одобряет выдачу жилищного кредита, когда может убедиться в надежности и платежеспособности потенциального заемщика. Он должен соответствовать немалому количеству требований – от наличия накоплений для первоначального взноса до постоянного источника дохода и возможности подтвердить свои финансовые способности документально.
Шансы на одобрение ипотеки банком зависят и от других факторов.
Почему банки отказывают в одобрении заявки
- Низкий скоринговый балл. Потенциальный заемщик оценивается скоринговой системой, которая рассчитывает итоговый балл по всем характеристикам. От его значения зависит, одобрит или нет банк ипотеку. Скоринговый балл отражает надежность, платежное поведение клиента и определяет вероятность невыполнения им обязательств по кредиту.
- Просрочки в прошлом. Незначительные нарушения в оплате прошлых кредитов могут компенсироваться наличием постоянного места работы, регулярным высоким доходом и отсутствием кредитов в других банках. Однако существенное несоответствие требованиям банка и предоставление недостоверной информации являются весомыми причинами для отказа в выдаче ипотеки.
- Большое количество отказов подряд. Частые отказы в оформлении кредита на квартиру могут иметь неприятные последствия. Они отражаются в кредитной истории заемщика так же, как и просрочки в оплате долга. Если за небольшой период было несколько отказов в разных банках, для кредитора это будет означать острую необходимость в заемных средствах и не самое лучшее финансовое состояние заявителя.
Более подробно о том, почему банки отказывают в кредите мы рассказывали в отдельной статье.
9 советов для одобрения ипотеки
Многие специалисты в области кредитования сходятся во мнении, что придерживаясь определенных правил можно получить ипотеку практически без отказа. Ниже расписаны правила и рекомендации актуальные в 2024 году.
Совет 1. Кредитная история
Банк в первую очередь проверяет кредитную историю потенциального ипотечного заемщика. Наличие ранее погашенных кредитов без просрочек повышает шанс на стопроцентное одобрение ипотеки. Банк видит, что заемщик ответственный, надежный, платежеспособный и не уклоняется от обязательств по возврату долга.
Наличие просрочек по кредиту от пяти и более дней – повод для формирования негативной кредитной истории. Она является одной из самых частых причин для отказа в ипотеке.
При погашении кредита нужно взять справку из банка, подтверждающую полный расчет по обязательствам и отсутствие претензий. Важно убедиться в закрытии ссудного счета и отсутствии долгов, пеней или штрафов. Даже несколько копеек неоплаченной задолженности могут стать основанием для отрицательной кредитной истории.
Канал "Заработай на банках"Чтобы одобрили ипотеку, нужно исправить плохую кредитную историю, погасив старые долги. Далее нужно оформить несколько кредитов или займов и вовремя их погасить. Только тогда будет шанс закрыть «черное пятно» в кредитной истории. Иначе отказ в выдаче ипотеки неизбежен.
Потенциальный заемщик, совсем не имеющий кредитной истории, также рискует получить отказ по ипотеке. Банк не сможет оценить поведение клиента по отношению к оплате задолженности. Это несет для кредитора дополнительные риски и увеличивает вероятность его отказа.
Для формирования кредитной истории можно взять небольшую сумму кредита на несколько месяцев, например, на дорогостоящую технику. Даже если планировалось приобрести ее на собственные средства. Переплата за короткий период будет незначительной, а положительная история сформируется и повысит шансы на одобрение ипотеки. Рекомендуем прочитать на нашем сайте статью о том, как начать кредитную историю с нуля.
Совет 2. Отсутствие кредитов или минимальная кредитная нагрузка
Наличие большого числа непогашенных кредитов значительно снижают вероятность одобрения ипотеки. Стоит постараться рассчитаться по долгам, а уже потом подавать заявку на оформление жилищного кредита.
Совет 3. Первоначальный взнос
Чем больше сумма первоначального взноса, тем выше шансы на одобрение ипотеки. По логике банка, если заявитель смог накопить внушительную сумму, то умеет распоряжаться деньгами и ответственно относится к финансам. Шансы на одобрения ипотечной заявки намного увеличивается, когда заемщик оформляет ипотеку с первоначальным взносом от 15-20 процентов.
Если же первоначального взноса нет, но срочно понадобилась ипотека — отправьте заявку в банки с ипотекой без первоначального взноса или с минимальным его внесением. Но шансы, как мы сказали, будут меньше.
Совет 4. Возраст
Самый оптимальный возраст для оформления ипотеки – от 20 до 40 лет. Он позволяет взять кредит на срок до 30 лет и погасить до наступления пенсии. Банки любят таких клиентов.
Но, также банки положительно относятся к лицам пенсионного возраста 55-60 лет. Получить ипотеку в этом возрасте вполне вероятно. После 65-70 лет сделать это будет намного сложнее.
Совет 5. Стаж работы
Непрерывная трудовая деятельность – положительный фактор для получения одобрения по ипотеке. Частые увольнения, сокращения, периоды без работы заставляют банк сомневаться в востребованности специальности заемщика и его возможности регулярно погашать кредит.
Кредитные организации, как правило, предъявляют требования по непрерывному стажу на последнем месте работы от 6 месяцев. А общий трудовой стаж желательно чтобы был более 2-3 лет.
Совет 6. Официальная зарплата вместо серой
Заемщик должен иметь официальный доход и возможность подтвердить его документами. Кроме того, заработок должен быть стабильным. То есть лучше фиксированный оклад и премия, чем работа за проценты. Рискованными заемщиками также считаются индивидуальные предприниматели. Повысить шансы на одобрение ипотеки в Сбербанке, ВТБ и других кредитных организациях можно привлечением дополнительных заемщиков или предоставлением залога.
Совет 7. Получение зарплаты на банковскую карту
Участие клиента в зарплатном проекте банка-кредитора не только снижает процентную ставку, но и увеличивает шансы на одобрение ипотечного кредита. Для банка такие клиенты более надежные и прозрачные, так как они видят ежемесячные поступления заемщика. Узнайте, какие банки лучше подходят для получения зарплаты на карту в нашем рейтинге.
Но с каждым годом этот фактор имеет все меньшее значение. Если человек работает официально, из его зарплаты удерживается НДФЛ, то всю информацию о его доходах можно проверить по номеру его СНИЛС или ИНН в базе Пенсионного Фонда. У всех крупных банков России такой доступ есть.
Канал "Заработай на банках"Совет 8. Наличие созаемщиков и поручителей
Это положительная характеристика хорошего заемщика. Чем больше созаемщиков и выше их заработок, тем лучше. Как правило, созаемщиками ипотеки являются супруги. Перед тем, как взять ипотеку, можно попросить родителей или других родственников выступить в качестве поручителей.
Совет 9. Обращение в банки с максимальным процентом одобрения
Нужно подготовить пакеты документов и подать заявки в несколько банков, активно работающих по ипотечным программам. Лучше обращаться к кредитным организациям, имеющим по статистике и отзывам высокий процент одобрения ипотеки. Важно изучить условия кредитования и оценить соответствие заемщика требованиям.
Стоит обратить внимание на банки, предлагающие льготные программы. Например, специальные условия для молодых семей или военных. Требования к заемщику в них снижены, что повышает возможность оформить ипотеку. Ознакомиться с рейтингом лучших банков для оформления ипотеки можно на нашем сайте.
Канал "Заработай на банках"Лайфхаки от кредитных специалистов
И в заключении еще несколько лайфхаков, чтобы увеличить шансы на одобрение ипотеки:
- Не нужно указывать в заявке слишком большую сумму для выдачи ипотеки. Размер всех платежей по кредитам и займам должен быть не более 40-50% от ежемесячного дохода. Если банк рассчитает, что клиент запросил сумму, погашение которой не соответствует его финансовым возможностям, то велика вероятность отказа.
- Нельзя предоставлять банку ложную информацию. Даже не умышленный обман будет воспринят как попытка мошенничества, и банк может отказать после одобрения заявки.
- Внешний вид при посещении отделения банка тоже важен. Алкогольное опьянение, неопрятный вид и грязная одежда вызовут сомнения в надежности заемщика и приведут к отказу по заявке практически сразу.
Перечисленные выше советы помогут достичь максимальных шансов на получение ипотечного кредита и стать счастливым обладателем собственного жилья.
