Правильно начать кредитную историю (КИ) с нуля важно, чтобы иметь возможность полноценно пользоваться различными кредитными продуктами от российских финансовых организаций. Именно на нее банки обращают внимание в первую очередь при рассмотрении заявки на кредит. Отсутствие КИ легко может стать причиной отказа. Особенно обидно это, если срочно нужны деньги в долг на приобретение действительно важных вещей (недвижимости, авто).
Сложного в открытии КИ нет ничего. Но еще до обращения в банк надо внимательно изучит, что необходимо, чтобы начать кредитную историю и как это можно сделать максимально правильно. Ответственный подход к КИ с самого начала позволит избежать проблем в будущем при обращении за кредитами, займами.
ТОП-10 бонусов в этом месяце
42 000 рублей по бесплатной кредитной карте Газпромбанка.20 000 рублей по бесплатной дебетовой карте Газпромбанк МИР.20 000 рублей по бесплатной кредитной карте ВТБ.30% годовых за хранение средств от Финам брокера.5000 ₽ за бесплатный брокерский счет в Альфа-Инвестициях.3000 рублей за бесплатную кредитную карту АК БАРСа.3000 бонусных рублей за кредитную карту Urban от Кредит Европа Банка.2000 ₽ и бесплатное обслуживание НАВСЕГДА по кредитке Т-Банк Платинум.Сертификат WIldberries на 2000 ₽ по кредитной карте Кредит Европа банка.25% кэшбэк на супермаркеты по дебетовой карте ПСБ Банка.1000 рублей за бесплатную дебетовую Альфа-карту.4000 ₽ (+5,5% годовых к вкладу) на Финуслугах за открытие вклада с промокодом.3000 рублей за оформление ОСАГО от Финуслуг.3000 рублей за оформление полиса ипотечного страхования.Бот в ТГ с сотнями промокодов для различных сервисов.ВСЕ БОНУСЫ БАНКОВ И БРОКЕРОВ
Для чего необходима кредитная история
Кредитная история – это досье, которое попадают данные обо всех кредитных договорах, заключенных человеком. В нее так же вносят данные о том, насколько своевременно заемщик вносит платежи по кредитам (займам). Если он допустит даже небольшую просрочку, то это обязательно будет видно в КИ.
Хранится КИ в специализированных организациях. Они получили название бюро кредитных историй (БКИ). Всего в РФ официально зарегистрировано 11 БКИ.
Обычно при проверке заявки финансовым учреждением запрашивается кредитная история в крупнейших БКИ в России: ОКБ, НБКИ, Эквифакс, Русский Стандарт. В них же чаще всего передается КИ. С небольшими БКИ сотрудничают лишь отдельные кредитные организации.
Если человеку постоянно отказывают в кредите, то это может свидетельствовать об отсутствии КИ или плохом ее состоянии. Все данные в БКИ заносятся кредиторами. Само бюро изменить их не может. По желанию человека удалить эти сведения и начать КИ заново также нельзя. БКИ гарантирует хранение данных в течение 7 лет с момента последнего их изменения.
Иногда кредитную историю смотрят не только банки и другие кредитные организации. Ее проверяют некоторые работодатели, страховые компании. Например, работодатель по КИ узнает, насколько добросовестно человек подходит к выполнению обязательств по договорам.
4 лучших способа начать кредитную историю
На первый взгляд, начать кредитную историю, если не брали кредит довольно просто. Достаточно найти финансовое учреждение, которое согласится выдать ссуду и затем передаст данные о ее погашении в БКИ.
Но на практике придется выбрать, каким способом начать кредитную историю. Их существует несколько. Но в любом случае при отсутствии КИ не стоит рассчитывать, что сразу кредитные организации согласятся выдать в долг крупную сумму.
Кредитная карта с небольшим лимитом
Кредитная карта – лучший вариант, с чего начать кредитную историю. Одобряют их банки проще, чем обычные кредиты. При этом у кредиток можно отметить несколько серьезных преимуществ:
- Наличие грейс-периода. Он может составлять до 50-100, а иногда и 200-240 дней. Если полностью погашать долг до конца грейс-периода и при этом не нарушать его правил, то платить проценты не придется. Но несмотря на отсутствие льготного периода постепенно будет формироваться положительная КИ.
- Возможность оплаты покупок и снятия наличных. Но все же кредитки ориентированы обычно именно на платежи в магазинах (обычных и онлайн). Снимать наличные с них стоит только в экстренных ситуациях. Часто за такие операции предусмотрена комиссия, грейс-период на них обычно не действует, а ставка иногда может быть увеличена.
- Наличие различных бонусных программ. Нередко по кредитке доступен кэшбэк, скидки в торговых точках партнеров и другие бонусы. Используя эти возможности в сочетании с грейс-периодом, можно сделать покупки выгоднее.
- Минимальные требования к держателю. Обычно достаточно быть старше 18-20 лет и иметь постоянную прописку. При небольших лимитах подтверждать доход необязательно. Это делает кредитки доступными для молодежи, студентов, позволяет их получать даже при неофициальной работе, самозанятости.
Рассчитывать на получение кредитки сразу с большим кредитным лимитом не стоит. Часто банк сначала одобряет небольшую сумму. Но если не допускать просрочек и активно пользоваться картой, то в дальнейшем лимит могут повысить.
Рекомендуемые кредитные карты для КИ: Тинькофф Платинум, Карта рассрочки Халва, Кредитка МТС Кэшбэк
Маленький кредит наличными от 10 до 50 тысяч
Еще один способ сделать кредитную историю с нуля – воспользоваться кредитами наличными. Без КИ можно рассчитывать на ссуду в 5-30 тысяч рублей. Воспользоваться для ее получения можно программами экспресс-кредитования. Но если есть возможность представить справку с работы, то лучше оформлять кредит в стандартном порядке. Шансы на его одобрение будут значительно выше.
Плюсы кредитов для формирования КИ с нуля
- Длительные сроки кредитования – до 3-5 лет. Это позволяет с помощью 1-2 договоров сформировать довольно хорошую КИ и существенно повысить в дальнейшем шансы на получение крупных кредитов.
- Деньги можно тратить по своему усмотрению. Все небольшие кредиты – нецелевые и отчитываться по их использованию не надо.
- Ставки по кредитам значительно ниже, чем по кредитной карте. Особенно это актуально, если нужны в долг именно наличные.
Где оформить кредит для кредитной истории? Первым делом стоит обратиться в банк, через который получается зарплата. Он часто относиться лояльней и предложит специальные условия.
Рекомендуемые банки для оформления первого кредита: МТС Банк, Ренессанс Кредит
Микрозайм в МФО
Микрозаймы позволяют начать кредитную историю, даже если не дают кредит в банке. Выдают микрофинансовые компании. Они значительно лояльней банков, но также являются профессиональными участниками рынка кредитования населения и передают данные о займах в БКИ. Обязательно прочитайте нашу статью, о микрозаймах для формирования и исправления кредитной истории.
Особенности микрозаймов, которые надо знать:
- МФО предлагают в долг обычно небольшие суммы – от 1 до 30 тыс. рублей на короткий срок. Но этого достаточно для создания положительной КИ. В большинстве случаев после успешного погашения 2-3 микрозаймов можно спокойно получить кредит в банке.
- Оформить заем в МФО можно не только через отделения, но и полностью онлайн. Последний вариант удобней, т. к. деньги в долг можно получить прямо из дома или любого другого места, где есть выход в интернет.
- Выбирать для получения микрозайма лучше крупную МФО. Мелкие компании часто сотрудничают с малоизвестными БКИ и толку от таких займов для формирования КИ не будет.
- Несмотря на онлайн-оформление договор с МФО имеет полную юридическую силу. Если по нему будет допущена просрочка, то КИ будет негативной. При несвоевременном погашении задолженности могут последовать и другие негативные последствия для заемщика – обращение компании к коллекторам, подача иска в суд и принудительное взыскание задолженности приставами и т. д.
Рекомендуемые микрозаймы чтобы начать КИ: Турбозайм, EZAEM, Вебзайм, Займер.
Кредит на товар или рассрочка в магазине
Если планируется приобрести технику, мебель и другие товары с использованием заемных средств, то это может стать отличным вариантом для начала КИ. Во многих торговых точках работают представители банков, которые предлагают оформить кредит или рассрочку на покупку.
Плюсы кредитов (рассрочек) на товары для формирования КИ
- Одобряют такие ссуды охотней кредитов наличными. Банки зарабатывают не только на процентах с заемщика, но и на комиссии с продавца. Плюс, выдавая деньги на конкретные вещи, они снижают свои риски.
- Можно избежать процентов. Рассрочка, оформленная через банк, также будет показана в КИ как обычный кредит, а проценты по ней с заемщика не взимаются.
- Обычно для оформления нужен только паспорт. Справки о зарплате для товарных кредитов не запрашивают.
Как начать кредитную историю, если не дают кредиты
Самый простой вариант начать кредитную историю, если не дают кредиты в банках – обратиться в МФО. Но он подходит не всем. Иногда микрофинансовые компании также отказывают в займах, а некоторые клиенты предпочитают не обращаться в такие организации.
Решить проблему можно с помощью специальных программ по улучшению КИ или путем оформления кредита под залог ликвидного имущества.
Специальные программы банков
Некоторые банки запускают специальные программы по улучшению кредитной истории. Самая известная из них – «Кредитный доктор» от Совкомбанка. В основном данные предложения ориентированы на клиентов, которые уже успели испортить КИ и не могут теперь из-за этого взять новую ссуду. Но их можно использовать так же, если не одобряют кредит из-за отсутствия КИ.
Программы по улучшению КИ предусматривают плату с клиента. Взамен он получает следующие возможности:
- Профессиональные консультации специалистов кредитной организации по формированию положительной КИ.
- Возможность начать пользоваться заемными деньгами уже в ходе процедуры по улучшению КИ.
- Практически гарантированное получение нужного кредита после прохождения всех этапов программы.
Взять кредит под залог
Если в потребительском кредите наличными или на товар отказывают из-за отсутствия КИ, то ее можно попробовать сформировать с помощью банковской ссуды с залоговым обеспечением. Одобряют их довольно легко, т. к. банк получает дополнительные гарантии возврата средств. В качестве залога финансовые учреждения рассматривают недвижимость, автомобили, а иногда также ценные бумаги и вклады.
Преимущества кредитов с залогом для формирования КИ
- Сразу можно рассчитывать на получение крупной суммы.
- Ставки по ним ниже, чем по необеспеченным ссудам.
- Сроки кредитования будут больше и могут достигать 7-15 лет и более.
С какого возраста лучше начинать кредитную историю
Канал "Заработай на банках"Законодательство разрешает начать кредитную историю с 18 лет. Именно с этого возраста россияне могут брать кредиты и займы. Но на практике молодым клиентам нередко финансовые учреждения отказывают в выдаче денег в долг именно из-за возраста.
Откладывать начало формирования КИ надолго не стоит. В дальнейшем могут появиться вопросы плана, почему столь долго человек не пользовался кредитными продуктами, а теперь хочет взять деньги в долг. Оптимально начинать КИ в 20-23 года..
Начать кредитную историю можно различными способами. Оптимально первым делом взять кредитку с небольшим лимитом и пользоваться ей активно, погашая долг в грейс-период. Но при необходимости можно пользоваться и другими вариантами для формирования КИ. Главное, ответственно подходить к выполнению обязательств по кредитным договорам и не допускать просрочек.
