Практически каждому заемщику приходится искать, как отказаться от страховки по кредиту. Банки активно продвигают эту услугу, зачастую даже навязывая ее. Для кредитной организации страховка – способ снижения рисков и дополнительного заработка на комиссиях.
Клиентов без особых юридических знаний ставят просто ставят перед выбором – оплатить страховку или уйти без заемных денег. Но законодательство во многих случаях оказывается на стороне заемщика, правда, придется соблюсти ряд правил и учесть некоторые нюансы.
Страховка в банке – можно ли отказаться после подписания договора?
По возможности надо не оформлять ненужную страховку. В этой ситуации клиенту не придется вести дальнейшие разбирательства. Но убедить менеджера выдать кредит без страховой защиты непросто. Часто с каждой страховки он получает некоторую премию.
Если подключение к страховой защите было оформлено, то в определенных ситуациях можно отказать от него и вернуть деньги. При этом придется учитывать ряд нюансов:
- Действовать надо оперативно. Для большинства видов страховок есть 14 дней, в течении которых допускается отказаться от нее.
- Если клиент расторгнет или не продлит договор со страховщиком, то большинство банков поднимут для него ставку. Нередко оказывается, что оплачивать страховку – дешевле при выплатах по графику без досрочного закрытия долга.
- Можно избавиться только от необязательных страховок. Избежать имущественного страхования при ипотеке и других обязательных видов страховой защиты не выйдет.
Вернуть деньги нелегко. Отзывы клиентов, отказавшихся от страховки, показывают, что многим приходится защищать свои законные права и интересы в суде.
Закон о страховке 2024
Российское законодательство длительное время не предусматривали возможности вернуть страховую премию. Этим успешно пользовались банки в сотрудничестве с собственными или зависимыми страховщиками. Фактически они превратили страховку в вариант комиссии за выдачу кредита.
Широкое распространения навязанных услуг и прямое нарушение прав потребителей заставили руководство выпустить новый закон. ЦБ РФ, осуществляющий контроль и надзор за банковской и страховой деятельностью, своими указами обязал страховщиков предоставить возможность отказаться от ненужных услуг.
Клиенту надо учитывать следующие нюансы законодательства:
- Не все виды страховок предусматривают возможность отказа.
- Период охлаждения ограничен и по его окончании будут применяться стандартные правила возврата.
- Банки пытаются затруднить возврат денег за навязанную услугу и идут на различные уловки.
Виды страховок в банке, от которых можно отказаться
Российское законодательство предусматривает 2 вида страховок, оформляемых при выдаче кредита – обязательные и необязательные. По ним действуют разные правила и условия.
По ипотеке клиенту обязательно придется застраховать недвижимое имущество по рискам гибели, уничтожения и т. п. Обязательное имущественное страхование может быть предусмотрено в программе кредитования также для другого залогового имущества, например, часто по автокредиту придется оформлять полис КАСКО.
По обязательным программам допустим отказ от страховки после закрытия кредита. Если ипотека была погашена раньше срока, указанного изначально, то часть расходов на страховку можно вернуть. В остальных ситуациях возврат средств допускается, если оговорено договором. Обычно подобных условий в документах нет.
Добровольно финансовые учреждения предлагают подключить различные виды страховок:
- личное;
- титульное страхование;
- любые другие, не являющиеся обязательными.
По добровольному страхованию доступна возможность при определенных условиях вернуть деньги, потраченные на навязанную услугу.
Можно отказаться от…
Итак, резюмируем. Заемщик может подать заявку на отказ от страхования жизни по кредиту и любого из следующих видов страхования:
- От заболевания, несчастного случая, сокращения и утери трудоспособности.
- Жизни.
- ДМС.
- Имущества.
- Гражданской ответственности.
- Рисков в отношении финансов.
Нельзя отказаться от…
- Автокредита – ОСАГО, КАСКО.
- Ипотеки.
«Период охлаждения» по закону
Изначально страховка по кредитам стала заменой комиссий за обслуживание счетов. Отказаться от страховки банка было сложно. Государство вынуждено было защищать потребителей и ввести на законодательном уровне срок для отказа от ненужной услуги. Он получил название «период охлаждения».
Появилась возможность вернуть деньги за навязанный сервис летом 2016 года. Изначально период охлаждения составлял 5 дней. Этого времени многим клиентам было недостаточно. ЦБ РФ с начала 2018 году увеличил срок для отказа до 2 недель (14 дней).
Иногда отказ от страхования жизни по кредиту допускают в течение 1 месяц. Это правило вводится по желанию страховщика и/или банка. Оно действует, только если при наличии в договоре соответствующего пункта.
Вернуть деньги в периоде охлаждения можно только если не было страхового случая.
Договор коллективного страхования — новая уловка банков
После введения периода охлаждения многие банки стали применять схему с присоединением к программе коллективного страхования. Фактически договора между страховщиком и потребителем в этом случае нет. Соглашение имеется у страховой компании и банка, последний и выступает выгодоприобретателем. Клиенту же оказывается услуга по подключению защиты, за которую и берется плата.
Отказаться от коллективного договора страхования сложнее. Сотрудники часто вводят потребителей в заблуждение и прямо отказываю в кредите, если человек не хочет подключать услугу. А периодом охлаждения воспользоваться удастся только через суд.
ВТБ, Почта-Банк и ряд других с 2019 года отказались от использования схем коллективного страхования. Это сделано с целью повышения доверия потребителей. Если у Вас кредит оформлен с 2016 по 2019 год – то вполне вероятно, что использовался именно коллективный договор. Обратите внимание, на это в своей кредитной документации.
Как отказаться от страховки по кредиту в 2024 году
Банки предлагают страховку очень активно при выдаче кредитов. При этом цена на нее оказывается весьма высока. Отказ от страховки дает шанс сэкономить существенную сумму. Но надо помнить о правилах и возникающих дополнительных рисках.
Если страхование не нужно, то лучше его и не подключать. Но также иногда можно вернуть деньги по уже оплаченному полису. Важно внимательно изучить все документы по услуге.
Отказ от страхования перед или во время оформления кредита
Самый правильный вариант оформить не подключать страховую защиту при получении кредита. Для этого достаточно указать на нежелание подключать услугу в заявке и проверить этот момент в кредитном договоре. При этом ставка обычно увеличивается на 1-5%, а иногда и на 7%. Обязательно ознакомьтесь со списком банков, где можно оформить кредит без страховки.
Важно. От обязательного страхования в момент оформления и потом отказаться нельзя.
Для банка эта услуга выгодна и ситуация, когда клиенту отказали в кредите без страховки не редкость. Если менеджер отказывается оформлять кредит без страховки, то можно обратиться с жалобой к руководителю офиса или по телефону call-центра. Направить обращение с замечаниями можно также через сайт.
Отказ от оформленной страховки в «период охлаждения»
Часто при попытке не оформлять договор страхования в менеджеры банка начинают пугать увеличенными ставками или просто отказываются формировать документы. В итоге потребитель соглашается на невыгодные условия, чтобы получит деньги в долг, а размер переплаты по-настоящему осознает уже дома. Воспользоваться периодом охлаждения по индивидуальному договору довольно просто.
Пошаговая инструкция оформления отказа включает всего 3 действия:
- Подготовка заявления и пакета документов (например, договор и условия по кредиту, страховой полис и условия страхования и тд.). Бланки документов можно найти на сайте страховщика, там же будет указан полный список нужных документов.
- Передача документов страховщику. Их можно вручить лично в офисе страховщика, отправить письмом, а иногда их принимают также в банке-агенте.
- Получение решения и денег. На проверку бумаг у страховщика есть 10 дней.
Если страховщик ответил отказом или проигнорировал обращение, то придется подавать иск в суд для защиты своих прав и законных интересов.
Суд обяжет банк вернуть сумму страховой премии. Кроме того, может быть взыскан штраф в пользу заемщика за отказ от добровольного возврата взноса и компенсация за моральный вред в размере половины от стоимости полиса.
Одновременно можно подать жалобу в Центральный банк России:
- Официальным письмом.
- Электронным письмом в «Интернет-приемную» Центробанка.
Обратиться за получением дополнительной информации можно, позвонив на бесплатную горячую линию по телефону 8-800-250-40-72.
Стоимость страховки при возврате в период охлаждения возвращается в полном объеме.
Как отказаться от страхового полиса после «периода охлаждения»
Отказаться от страховки после получения кредита будет практически невозможно, если закончились 14 дней, отведенные по закону. Законодатель не обязывает страховщика возвращать деньги клиенту, слишком долго размышлявшему над решением.
Вернуть после периода охлаждения деньги можно, если данная возможность оговорена в договоре со страховщиком. Либо обращаться в суд и доказывать, что оформление страховки произошло без вашего желания.
Сумма страховки, если и будет возвращена, то пропорционально количеству дней пользования услугой.
Коллективный договор страхования
Верховный суд РФ в вопросе отказа от коллективных страховок встал на сторону потребителей. Фактически банкам указали на необходимость предоставить возможность отказаться от услуги в течение 2 недель. Вернут 100% уплаченной стоимости.
Так как есть прецеденты, отказаться от навязанной коллективной страховки в течении периода охлаждения вполне реально во многих банках. Хотя они могут уверять об обратном.
Кредитные организации оказались недовольны решением ВС РФ. Они не хотят учитывать его при подготовке условий кредитования. Часто отказаться от страховки после взятия кредита в этой ситуации удастся только после судебного разбирательства.
Отказ от страховки после досрочного погашения
Если кредит выплачен досрочно, то риски банка отпадают раньше окончания срока страхового полиса. Многие клиенты исходя из этого требуют частичный возврат ранее уплаченной страховой премии. Если изначально договор заключен на 5 лет, а фактически долг выплачен за 1 год, то разница в цене полиса может оказаться очень существенной.
Добровольно при погашении раньше срока кредита страховку возвращать никто не хочет. Суды же при принятии решения опираются на договор. Если в нем есть указание на возможность частично вернуть деньги за страховку, то выиграть дело реально. Иначе судебное разбирательство имеет довольно туманные перспективы.
Отказаться от страховки после полного погашения (закрытия) кредита
Если заемщик погасил долг в соответствии с графиком, то обычно срок полиса также заканчивается. Пытаться вернуть уплаченные за услугу деньги обычно не имеет смысла. Страховщик оказал услугу в полном объеме и в соответствии с договором. Причины для претензий к нему просто нет.
Исключение составляет имущественное страхование по ипотеке. Полис обычно в этом случае приобретается на 1 год. Если же клиент погасил ссуду, но полис еще действует, то он имеет право расторгнуть договор страхования. При этом премия страховщика будет пересчитана и ему придется часть денег вернуть.
Возврат осуществляется страховщиком на основании заявления клиента и справки о выплате всего долга. Если добровольно деньги возвращать добровольно он отказался, то проблему придется решать в суде.
Как отказаться от страхования по кредиту в Сбербанке и ВТБ
ВТБ и Сбербанк оформляют при выдаче кредитов обычно страховку в своих дочерних компаниях. Отказаться от ненужной страховки в них заемщик может по общим правилам.
Лучше всего не подключать страховую защиту изначально. Но если избежать договора на «лишнюю» услугу избежать не удалось, то его можно расторгнуть в течение 2 недель, направив заявление и пакет документов страховщику. Сбербанк принимает документы для своей дочерней страховой компании, также в собственных офисах.
Если 14 дней с заключения договора уже прошли, то вернуть деньги возможно только при наличии соответствующих оговорок в документах. Чаще всего оно будет отсутствовать.
Сбербанк и ВТБ раньше оформляли коллективные договора. Но с недавних пор оформляются обычные договора страхования с клиентом. Сейчас, например, в банке ВТБ при отказе от страховки после оформления кредита ставка возрастает на 7-8 процентов годовых. Поэтому, старайтесь лучше сразу оформлять кредит без услуги страхования.
Самому или через юристов?
Если планируется отказ от страховки после получения кредита в течение периода охлаждения, то помощь юриста обычно не требуется. Достаточно составить заявление и передать его страховщику, вместе с нужными документами. В срок до 10 дней его обязаны рассмотреть, после чего осуществляется возврат денег за страховку.
При пропуске периода охлаждения необходимо первым делом обратиться в банк с претензией. По ней часто будет отрицательное решение. После этого единственным способом вернуть средства станет обращение в суд. Защищать свои интересы самостоятельно для многих сложно и лучше обратиться к профессиональному юристу, специализирующемуся на спорах этого типа.
Обратиться в суд для пересмотрения договора страхования и возврата средств можно в течении исковой давности кредитного договора – 3 года с момента подписания (оформления кредита).
Разобрать, как отказаться от страховки по кредиту, можно самостоятельно. Если все сделано правильно, то часто клиент сможет существенно сократить переплату. Но он должен учитывать, что при отсутствии страховой защиты риски для него и его наследников будут выше. Долг придется погашать в полном объеме даже при наступлении неблагоприятных ситуаций.
