Накопительное страхование жизни (НСЖ) – интересный продукт современного рынка страховых услуг, который активно продвигается в банках вместо вклада. Как и любые другие страховки, он также предусматривает выплату клиенту денежного возмещения при наступлении оговоренного страхового события.
По сути, полис НСЖ сочетает в себе элементы страхового обслуживания и инвестиционного инструмента. Иными словами, этот финансовый продукт позволяет страхователю выгодно и надежно вложить собственные средства на длительный срок, а также обеспечить себе и своей семье удобную страховку на случай возникновения денежных проблем.
Следует разобраться, как действует система накопительного страхования жизни, на каких условиях гражданам предоставляются соответствующие услуги, в чем заключаются достоинства и недостатки такой страховки. Помимо этого, необходимо выяснить, где оформить НСЖ с наибольшей пользой для страхователя. Оценка доходности и рисков подобного страхования позволит инвестору понять, стоит ли приобретать полис НСЖ, рассчитывая на сохранность вложенных средств и их прибыльность в долговременной перспективе.
НСЖ в банке – что это такое?
Оформление накопительного страхования жизни считается распространенной практикой в западных странах. Однако в РФ данная услуга также набирает популярность и активно предоставляется большинством компаний-страховщиков, а оформляется, чаще всего, клиентами в банках. В данном случае, банк – это агент по оформлению. Непосредственно услугу оказывает страховая компания.
Программа НСЖ представляет собой особую разновидность страхования, с помощью которой застрахованный субъект сможет получить значительную денежную сумму – страховую выплату, обусловленную наступлением в его жизни определенного страхового случая, заранее предусмотренного надлежащим соглашением.
Если гражданин-страхователь скоропостижно умрет, подобная страховка, работающая на долговременную перспективу, способна обеспечить его семье надежную финансовую поддержку. Именно поэтому многие люди, думающие и заботящиеся о своих родных, предпочитают пользоваться услугой накопительного страхования жизни. Доступность, надежность и доходность НСЖ благоприятствуют значительному спросу на этот продукт.
Принцип действия программы
Общий принцип действия программы НСЖ заключается в том, что клиент, который оформил соответствующий договор с компанией-страховщиком, ежемесячно или, как вариант, ежегодно уплачивает страховщику денежные взносы. Подобные платежи исправно вносятся страхователем до завершения установленного срока или, что тоже может быть, до наступления страхового события, предусмотренного НСЖ-полисом. Когда двустороннее обязательство прекращает действовать, застрахованному субъекту или, как вариант, его бенефициарам (например, указанным членам семьи) выплачивается оговоренная сумма.
Условия программы НСЖ
Программа НСЖ оформляется компанией-страховщиком на следующих условиях:
- Страхователь уплачивает регулярные взносы определенной величины. Такие взносы могут уплачиваться как ежегодно, так и каждые полгода.
- Сумма страхового взноса и срок действия соглашения НСЖ определяются (выбираются) гражданином-страхователем самостоятельно. При этом клиент учитывает свои цели и финансовые возможности.
- Гражданин считается застрахованным по системе НСЖ с момента заключения (подписания) надлежащего соглашения. Если наступает оговоренный страховой случай, застрахованному лицу выплачивается обусловленное возмещение, а величина уже внесенной суммы при этом не имеет значения.
- В соглашении НСЖ указываются застрахованный субъект, а также все его бенефициары, то есть лица, имеющие право на получение денежного возмещения вместо застрахованного субъекта.
- Доход гражданина-страхователя по НСЖ-полису накапливается постепенно на протяжении всего срока действия надлежащего соглашения. Накопленная сумма выдается клиенту по истечении данного срока.
- Страхователь вправе расторгнуть соглашение НСЖ в любое время. При этом ему возвращается вся внесенная сумма с накопленным доходом.
- Клиент вправе подключить к НСЖ-полису дополнительные опции, доступные ему в соответствии с заказанным пакетом услуг.
Как правило, размер страховой выплаты, причитающейся клиенту по НСЖ-полису, зависит от ряда следующих параметров:
- величина регулярного взноса, уплачиваемого страхователем ежемесячно (ежегодно);
- конкретные условия соглашения, заключенного между гражданином-страхователем и компанией-страховщиком;
- страховой случай, то есть событие, произошедшее со страхователем и, как следствие, обусловившее выплату денежного возмещения указанным лицам.
Страховые случаи по накопительному страхованию
Выплата оговоренного возмещения по соглашению НСЖ обычно производится, если с застрахованным гражданином происходит один из следующих страховых случаев:
- смерть (гибель);
- получение инвалидности;
- травмы, заболевания;
- ДТП;
- срок действия НСЖ-полиса завершился.
Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
Безусловно, у накопительного страхования жизни имеются преимущества и недостатки. Чтобы принять решение о целесообразности оформления полиса НСЖ, необходимо оценить как плюсы, так и минусы подобной страховки.
К положительным особенностям НСЖ можно отнести следующие моменты:
- Средства аккумулируются долгосрочно, что в будущем даст возможность воспользоваться накопленной суммой для решения важных и дорогостоящих вопросов (приобретение жилплощади, оплата лечения, оплата обучения детей).
- Если застрахованный субъект уходит из жизни, его бенефициары (например, члены семьи) получают обусловленное возмещение.
- Средства, накапливаемые по НСЖ, могут перенаправляться на финансирование будущей пенсии гражданина.
- Возврат накопленных средств гарантируется застрахованному лицу (по истечении срока соглашения) или его бенефициарам (в случае смерти гражданина-страхователя), если клиент добросовестно выполняет все условия НСЖ-полиса.
- Сумма накапливаемых взносов индексируется страховщиком на базовый уровень инфляции, что позволит сохранить их покупательную способность.
Недостатки НСЖ могут заключаться в следующем:
- Взносы, которые гражданин-страхователь уплачивает по НСЖ, не защищаются нормами федерального законодательства. Соответственно, клиент может потерять внесенные средства, если компания-страховщик обанкротится. Как вариант, его взносы могут быть переданы перестраховщику.
- Долгосрочный характер соглашения НСЖ создает для клиента некоторые риски, обусловленные возможным ухудшением финансового положения обеих сторон данного договора.
- Если гражданин-страхователь нарушает соглашение (например, допускает просрочку очередного взноса), компания-страховщик вправе расторгнуть данное соглашение в одностороннем порядке. В этом случае клиент сможет претендовать только на выкупную сумму по НСЖ.
Доходность и риски НСЖ
Доходность взносов, периодически уплачиваемых страхователем и накапливаемых по НСЖ-полису, обусловлена, как уже говорилось ранее, индексацией соответствующих сумм на минимальный уровень инфляции. Компания-страховщик ежегодно проводит такую индексацию согласно нормам соглашения, заключенного с клиентом. Величина индексации прибавляется к сумме накапливаемых взносов, являясь, по сути, отложенным доходом страхователя. Примечательно, что такой доход (прирост) не декларируется и не облагается налогом.
Риски гражданина-страхователя по НСЖ обусловлены, прежде всего, следующими обстоятельствами:
- Страхователь получит выплату в ограниченном размере (так называемую выкупную сумму), если нарушит условия подписанного соглашения. При этом страховщик в одностороннем порядке расторгает этот договор.
- Накапливаемые взносы клиента не защищаются и не гарантируются государством. Угроза возможных потерь существует, если страховщик обанкротится.
- НСЖ оформляется на долгое время, а в долгосрочной перспективе сложно что-либо прогнозировать.
НСЖ или вклад в банке — что выгоднее?
В связи с тем, что во многих банковских организациях очень активно продвигается программа НСЖ, клиенты начинают задумываться: а что выгоднее открыть — НСЖ или вклад?. Здесь все зависит от тех целей, которые преследует клиент.
Если денежные средств Вам могут понадобиться в течении 3-5 лет, например, на какую-либо крупную покупку, то программа НСЖ вам не подойдет, потому что частичное или полное изъятие средств там возможно только с ощутимыми потерями от первоначальной суммы.
Если же клиент планирует копить средства на какую-то цель, которая стоит на горизонте 5-10 лет, то несомненно программа накопления НСЖ будет намного выгоднее вклада. В долгосрочной перспективе накопительное страхование жизни практически всегда будет выгоднее чем вклад!
НСЖ в банке – где лучше оформить?
Многих интересует вопрос: в каком банке лучше оформить НСЖ сегодня? Как уже говорилось ранее, многие финансовые компании предлагают своим клиентам накопительное или инвестиционное страхование жизни. Чтобы определиться с наиболее подходящим вариантом вложения средств и выбрать надежного страховщика, следует ознакомиться с предложениями разных компаний, успешно предоставляющих такие услуги. Оформить НСЖ вместо вклада в банке – интересная возможность для сохранения и приумножения денег. Ниже представлен рейтинг ТОП-3 самых популярных банков, оформляющих НСЖ.
НСЖ в Сбербанк
На первом месте рейтинга, конечно же самый крупный банк страны. Сбербанк предлагает оформить НСЖ на следующих условиях:
- Клиент определяется с целевой суммой и сроком накопления средств, выбирает периодичность уплаты взносов, оговаривает перечень страховых событий.
- Клиент регулярно уплачивает взносы на протяжении срока действия НСЖ-полиса.
- Накапливаемые средства гражданина-страхователя инвестируются страховой компанией Сбербанка, что позволяет клиенту получать дополнительную прибыль.
- Если наступает оговоренный страховой случай или завершается срок действия НСЖ-полиса, компания выплачивает оговоренную сумму застрахованному субъекту или его бенефициарам.
Договор на НСЖ у вас будет с дочерней страховой компанией Сбера — «Сбербанк Страхование жизни».
Накопительное страхование жизни в Альфа-банке
Альфа-банк оформляет накопительное страхование жизни по таким направлениям:
- Программа Здоровье. При ежегодном взносе, равном 450000 рублей, страховая сумма составит 30000000 рублей (на лечение). Срок действия – 7 лет.
- Программа «Счет для детей» на гибких условиях.
- Программа создания резервного счета. Срок – минимум 10 лет, максимум 35 лет.
- Альфа-Резерв. Срок – минимум 5 лет, максимум 20 лет. Взнос – от 50000 рублей. Базовое покрытие – максимум 20000000 рублей.
- Защита Жизни. Взносы – от 100000 до 300000 рублей. Срок – 10 лет. Покрытие выплачивается при необходимости лечения (до 15000000 рублей), при утрате работы, при потере кормильца (до 6000000 рублей).
В альфа-Банке договор на НСЖ оформляется со страховой компанией АльфаСтрахование-Жизнь.
Программы НСЖ в банке ВТБ
Компания ВТБ предлагает широкий перечень НСЖ-программ. Самые популярные – Персональный план, Резервный фонд, Близкие люди, Семейный Капитал, Накопительный фонд. Чтобы ознакомиться с актуальными предложениями по этим продуктам, следует обратиться в офис ВТБ или уточнить нужную информацию на веб-сайте компании.
Например, «Семейный Капитал» оформляется на следующих условиях:
- Ежегодные взносы клиента.
- Единовременная выплата накопленной суммы.
- Срок – минимум 7 лет.
- Взнос – минимум 25000 рублей.
- Страховое событие – уход застрахованного субъекта из жизни.
Персональный план:
- Взнос уплачивается раз в полгода, ежегодно или единовременно.
- Выплаты – единовременно или аннуитетом.
- Срок – минимум 5 лет, максимум 30 лет.
- Страховые случаи – смерть, травмы, критическое заболевание, инвалидность.
Услуга предоставляется страховой компанией ВТБ банка — «ВТБ Страхование жизни».
Стоит ли оформлять НСЖ?
Многие граждане нередко задаются вопросом о том, стоит ли оформлять накопительное страхование жизни в РФ. Как вариант, некоторые люди делают выбор – НСЖ или ИСЖ (инвестиционное страхование жизни). Если сравнивать НСЖ-полис с другими доступными вариантами вложения денег, можно сказать, что накопительное страхование жизни – это не только отличная возможность сбережения и приумножения средств, но и весьма надежная страховка для застрахованного субъекта и членов его семьи.
